Merancang Untuk Persaraan
 

Baru-baru ini saya telah berkesempatan pergi ke KWSP untuk meninjau-ninjau baki simpanan saya setelah bekerja sekian lama… Adakala angkanya nampak agak lumayan tetapi apabila dicongak wang ini hanya akan menghasilkan “pencen” sebanyak RM1,300 sebulan untuk persaraan saya. Agak menakutkan memandangkan anak kecil kami akan berumur 15 dan 12 tahun pada waktu itu.

Bagaimana seseorang itu mendapatkan angka “pencen” ini? Saya menggunakan kaedah yang mudah untuk para pembaca mengira sendiri seperti contoh ini:

* Baki di KWSP atau simpanan wang “terlonggok” pada umur 55 tahun ialah RM100,000.* Jika disimpan di bank dengan “keuntungan” yang dikongsi sebanyak 4% setahun, ini akan menghasilkan RM4,000.* RM4,000 dibahagi 12 (12 bulan dalam setahun) = RM 333.33 sebulan.

Andaian yang saya buat dalam contoh ini adalah wang yang terlonggok itu kita tidak dibenarkan sentuh… biarkan ia dalam bank dan kita hanya gunakan hasil perkongsian untung dari pihak bank yang dianggarkan 3% – 4% setahun (galakkan penggunaan skim perbankan Islam yang ada ataupun Tabung Haji).

Alhamdulillah, 10.4 juta rakyat Malaysia mencarum dalam KWSP dan dana terkumpul setakat Disember 2000 adalah RM179.05 billion (sumber dari Buletin KWSP). Jika tidak kerana kita dipaksa menabung, besar kemungkinan kita langsung tidak ada bekalan untuk hari tua.

Para pembaca budiman yang dirahmati Allah, dicadangkan anda membuat yang berikut bagi langkah merancang keperluan persaraan:

i) Kenal pasti berapa jumlah saraan yang diperlukan sebulan apabila persaraan kelak. Sila ambil kira tanggungan anda, pembayaran hutang jika masih ada dan tanggungjawab mengerjakan haji, jika masih belum dilakukan dan keperluan perubatan/pembedahan/biaya hospital.

ii) Jika jumlah ini RM2,000, kira ‘terbalik’ dan andaikan jika anda tabungkan sejumlah simpanan di bank dan menerima 4% setahun, berapakah jumlah simpanan yang diperlukan?

RM2,000 x 12 = RM24,000
RM24,000/0.04 = RM600,000

iii) Jadi RM600,000 jika dikali 4% akan menghasilkan RM24,000 setahun atau RM2,000 sebulan.

iv) Berapakah anggaran simpanan KWSP yang anda akan ada pada tarikh persaraan dan tolaklah angka yang diperlukan seperti untuk mendapatkan tambahan tabungan yang diperlukan.

Jika anggaran simpanan di KWSP : RM400,000
Jumlah yang diperlukan : RM600,000
Tabungan tambahan yang diperlukan : RM200,000

Jumlah inilah yang perlu dirancangkan untuk disediakan bagi mencapai matlamat persaraan anda.

Contoh di atas belum kita ambil kira kadar inflasi, meningkatnya kos penyaraan
hidup, kita juga mungkin akan menghadapi sakit tua, berulang-alik ke hospital untuk rawatan doktor. Mungkin juga berlaku perkara-perkara lain yang di luar dugaan yang memerlukan wang yang banyak.

Persoalannya, adakah cukup sekadar kita berharap dan bergantung hanya kepada simpanan KWSP sahaja? Ada baiknya kita mula merancang dari sekarang agar kebajikan kita dan keluarga terjamin bilamana kita mencapai usia persaraan. Seperti kata pepatah “Sediakan payung sebelum hujan”.

Ada beberapa petua yang boleh membantu kita meringankan beban kewangan hari tua. Pertama tentunya menabung sama ada dalam bank atau tabung haji. Kedua, kita boleh membeli amanah saham syariah yang memberi pulangan yang baik. Selalunya saya diajukan soalan sebegini:

“Bagaimana saya nak melabur atau menabung, sedangkan belum cukup bulan duit gaji dah habis…”
“Saya ni kais pagi makan pagi, kais petang makan petang.”
“Hutang keliling pinggang.”

Itulah realitinya, tidak pernah cukup. Tapi pokoknya berapa banyak yang cukup. Mungkin di sini kita perlu berjimat cermat, makan ala kadar, pakai ala kadar bak kata pepatah Melayu “ukur baju dibadan sendiri”.

Seperkara lagi yang kita kurang ambil kisah adalah bab perlindungan atau insurans. Akhir-akhir ini, kita sering terdengar atau terbaca di akhbar atau menyaksikan dengan mata kita sendiri kemalangan yang meragut nyawa, penyakit kronik yang bila kita ketahui saja sudah terlambat. Dengan sekelip mata, ahli keluarga kita hilang punca pendapatan hingga terpaksa merayu dan meminta-minta.

Sekarang sudah ada sistem insurans Islam yang menawarkan pelan yang menarik seperti simpanan untuk hari tua. Contohnya, jumlah caruman sebanyak RM60 sebulan untuk tempoh perlindungan selama 30 tahun sehingga umur 60 tahun boleh melayakkan kita mendapat perlindungan sebanyak RM35,000. Seandainya kita hidup sehingga tempoh matang maka sekurang-kurangnya kita sudah ada wang simpanan sebanyak lebih kurang RM34,000.
 

Apakah Amanah Saham?

Dana amanah saham adalah satu skim pelaburan yang mengumpul wang daripada ramai pelabur yang mempunyai objektif kewangan yang sama. Dana ini diuruskan oleh sekumpulan pengurus profesional yang melaburkan wang terkumpul itu dalam portfolio sekuriti seperti saham, bon dan instrumen pasaran wang atau lain-lain sekuriti yang dibenarkan, semata-mata untuk mencapai objektif dana. Pendapatan dana itu pula diperoleh daripada pelaburan sama ada dalam bentuk dividen, faedah dan keuntungan modal. Pendapatan ini kemudian diagihkan sebagai dividen kepada semua pemegang unit, mengikut pegangan unit masingmasing.

Amanah saham menawarkan kepada para pelabur satu kaedah pelaburan sekuriti yang lebih mudah, selesa serta menjimatkan masa, berbanding jika berurus niaga secara individu. Ia membolehkan pelabur runcit melabur dalam aset yang biasanya hanya terbuka kepada pelabur besar/syarikat, serta dapat menyertai pasaran sekuriti yang lebih luas berbanding jika melabur secara persendirian.

Portfolio yang pelbagai membolehkan pelabur kecil atau besar mengembangkan pelaburan, pada masa yang sama mengurangkan risiko sekiranya sebahagian pelaburan mengalami kejatuhan nilai. Ia juga meningkatkan peluang memperolehi saham yang baik pada harga yang baik. Para pelabur juga mendapat manfaat kerana pelaburan mereka diuruskan sepenuh masa oleh pengurusan profesional. Selain itu, pelaburan itu mudah tunai kerana para pelabur boleh menjual sebahagian atau kesemua pelaburan mereka pada bila-bila masa.

Bagaimana Amanah Saham Beroperasi

Dana amanah saham diwujudkan melalui satu surat ikatan amanah, iaitu satu perjanjian antara syarikat pengurusan, pemegang amanah dan pelabur (yang dipanggil pemegang unit). Surat ikatan amanah itu menjelaskan pentadbiran kuasa dan tanggungjawab pelbagai pihak terbabit. Suruhanjaya Sekuriti (SC) diberi kuasa mendaftar surat ikatan amanah bagi sesuatu skim amanah saham.

Syarikat pengurusan ialah syarikat yang menguruskan dana. Ia mengendalikan urusan pemasaran dan pentadbiran dana tersebut dan biasanya turut mengendalikan pelaburan walaupun dalam sesetengah keadaan, pengurus pelaburan luar (biasanya sebuah syarikat pengurusan aset) dilantik untuk menguruskan sebahagian atau keseluruhan pelaburan.

Sebagai perlindungan, syarikat pengurusan tidak dibenarkan menyimpan aset dana, umpamanya sijil saham dan akaun bank. Pemegang amanah bertindak sebagai penjaga aset dan tanggungjawabnya yang utama ialah menjaga kepentingan para pemegang unit. Untuk melabur dalam dana amanah saham, pelabur membeli unit daripada syarikat pengurusan pada harga jualan semasa yang dikira setiap hari dan biasanya disiarkan di akhbar utama. Unit ini boleh dibeli pada bila-bila masa, asalkan dana itu belum mencapai had maksimum yang diluluskan.

Pemegang unit boleh menjual kembali unit-unit mereka kepada syarikat pengurusan pada harga belian semasa (bagaimanapun, dalam keadaan yang jarang berlaku, kewajipan dana untuk membeli kembali unit boleh digantung). Keadaan ini dijelaskan dalam prospektus dana. Ciri belian balik inilah yang menyebabkan amanah saham dipanggil “dana terbuka”. Syarikat pengurusan bukan sahaja menerbitkan unit baru kepada bakal pelabur, malahan dikehendaki membeli balik atau menebus unit daripada pelabur yang hendak melepaskan pelaburannya. Nilai dana atau harga yang perlu dibayar oleh pemegang unit atau jumlah yang akan diterima apabila unit itu dijual adalah berdasarkan kepada nilai bersih aset dana dicampur caj (jika ada). Penting diambil perhatian bahawa dalam kes di mana sebahagian besar dana dilaburkan dalam stok dan saham, prestasi dana akan dipengaruhi oleh prestasi pasaran stok. Kerana itu, harga jualan pemegang unit mungkin tinggi atau rendah bergantung kepada prestasi pasaran stok ketika unit itu dibeli.

Panduan ini bertujuan untuk mengetengahkan pelbagai faktor yang perlu diambilkira sebelum anda membuat sebarang keputusan untuk melabur. Faktor-faktor penting seperti yuran, risiko, ciri-ciri produk dan juga situasi kewangan peribadi anda harus diteliti dahulu supaya dapat mengelakkan kesilapan-kesilapan dalam pelaburan yang biasa dialami.

Membuat Keputusan Melabur Dengan Lebih Bijak

Terdapat pelbagai banyak pelaburan kewangan yang boleh anda pilih sehingga adakalanya mampu menimbulkan kekeliruan. Namun demikian, anda boleh membuat keputusan yang bijak hanya dengan bertanyakan soalan-soalan yang tepat dan bekerjasama dengan rapat dengan bank atau penasihat kewangan anda.

Memilih Pelaburan Kewangan

Memutuskan sebuah pelaburan tidaklah harus berdasarkan sepenuhnya kepada potensi pulangannya sahaja. Jika demikian, anda mungkin perlu mengambil risiko berlebihan yang tidak sejajar dengan kemampuan kewangan dan emosi anda. Anda harus melabur hanya jika pelaburan itu memenuhi matlamat pelaburan, jangka masa dan toleransi risiko. Izinkan wakil penasihat kewangan anda untuk mengendalikan analisa keperluan kewangan untuk mengenalpasti pelaburan yang sesuai dan jumlah yang harus dilaburkan. Analisa keperluan kewangan ini adalah proses yang mudah:

1. Wakil penasihat kewangan berdaftar anda akan membantu menentukan tahap kewangan anda yang terkini, jumlah risiko yang mampu anda tangani dan juga jangkamasa pelaburan dan matlamat.

2. Anda boleh membantu wakil tersebut untuk mengendalikan penilaian yang tepat tentang situasi anda dengan menyediakan keterangan yang betul dan menyeluruh tentang kedudukan kewangan terkini dan keperluan masa depan anda.

3. Wakil itu kemudiannya akan menyarankan pelaburan yang sesuai dan menerangkan sebab ianya sesuai dengan situasi anda.

Memahami Pelaburan Itu

Kenapa pelaburan ini sesuai untuk anda? Apakah risiko dan habuannya? Berapakah yuran pembayarannya? Ini adalah contoh soalan-soalan yang penting yang perlu dijawab. Wakil penasihat kewangan anda akan menolong untuk menjelaskan isu-isu penting ini:

1. JENIS

Wakil anda akan menjelaskan jenis pelaburan yang disarankan kepada anda. Misalnya, sama ada ia amanah saham atau polisi insuran hayat.

2. FAEDAH

Wakil anda juga akan memberikan butir-butir tentang ciri-ciri unik pelaburan dan faedahnya. Beliau akan menolong anda untuk memahami bagaimana produk itu dapat memperbaiki keadaan kewangan anda. Anda juga akan diberitahu tentang jumlah dan masanya pembayaran faedah harus ditunaikan.

3. RISIKO

Risiko adalah sesuatu yang datang dengan setiap pelaburan. Anda perlu membuat pertimbangan tentang potensi kemerosotan sesebuah pelaburan itu dan apa akan terjadi dalam senario yang tidak diingini. Wakil anda akan memberikan tanda-tanda jelas tentang tahap risiko pelaburan dan mengenalpasti faktor-faktor yang boleh menjejas pulangan yang sepatutnya diperolehi.

Anda akan dinasihatkan sekiranya sesebuah tahap risiko itu bersesuaian berdasarkan analisa keperluan kewangan yang telah dikendalikan.

4. YURAN

Keuntungan atau kerugian bersih pelaburan anda juga bergantung separuhnya kepada yuran yang dibayar. Anda akan dimaklumkan kekerapan, jumlah dan jenis yuran dan pembayaran. Sebahagian daripada yuran yang harus ditanggung ini termasuklah bayaran pendahuluan untuk penjualan, yuran pengurusan, yuran pentadbiran, bayaran insuran, yuran penggantian dan bayaran penebusan.

5. KEPAKARAN

Anda memerlukan jaminan yang wang anda diuruskan dengan baik. Sekiranya anda disarankan melabur dalam Amanah saham, anda akan dilengkapi dengan keterangan tentang pengurus wang yang menguruskan pelaburan itu. Sekiranya anda disarankan polisi insuran pula, butir-butir tentang pengurus wang dan syarikat penaja jamin akan diberikan kepada anda. Perhubungan mereka dengan penasihat kewangan dan jumlah bayaran kepada penasihat kewangan itu akan diberitahu kepada anda.

6. JAMINAN

Sesetengah amanah saham atau polisi insuran hayat memberi jaminan modal atau sebahagian daripada pulangan pelaburan. Anda akan diberitahu tentang jumlah yang yang dijamin dan jumlah yang tertakluk kepada naik turun pasaran. Anda akan diberikan pengesahan bertulis mengenai modal terjamin, pulangan atau faedah dan juga butir-butir tentang penjamin.

7. PENEBUSAN DAN TUNTUTAN

Wakil anda akan menerangkan bila anda boleh mengeluarkan sebahagian atau kesemua wang dalam pelaburan anda, dan menjawab soalan-soalan berikut:

Apakah terdapat denda untuk penebusan awal?

Dalam keadaan yang bagaimana anda boleh membuat tuntutan faedah insuran? Berapa cepat anda boleh mendepatkan wang anda? Anda harus mendapatkan keterangan penuh tentang prosedur, bayaran dan sekatan untuk pengunduran, penyerahan dan tuntutan.

8. AMARAN, LARANGAN DAN PENAFIAN

Kebanyakan pelaburan akan disediakan dengan senarai amaran, larangan dan penafian.Wakil anda akan menjelaskan supaya anda tahu akan batasanbatasan produk yang disarankan. Anda harus baca dengan teliti segala syarat-syarat dan keterangan yang lain. Segala ketidakpastian haruslah dijelaskan oleh wakil anda.

9. LAPORAN

Sebagai seorang pelabur, anda berhak menerima laporan pelaburan dengan tetap. Anda akan diberitahu berapa kerap laporan ini disediakan dan di mana anda boleh mendapatkannya.

Kajian Semula yang Terakhir

Apabila anda telah berpuashati dengan saranan tentang pelaburan mana yang sesuai, anda akan diberikan satu set dokumen untuk dikaji semula. Mereka adalah:

- Satu rumusan tentang maklumat yang telah anda sediakan mengenai objektif pelaburan, situasi kewangan dan keperluan peribadi anda.

-

- Satu salinan prospektus (untuk amanah saham)

- Satu salinan Panduan Anda untuk Insurans Hayat,

Rumusan Produk dan Ilustrasi Faedah (untuk polisi -

insurans hayat)

Wakil anda akan meneliti dokumen-dokumen itu bersama anda, termasuk klausa-klausa tersembunyi. Baca dokumen-dokumen tersebut dengan rapi dan simpannya dengan cermat untuk rujukan pada hari muka.

Hapuskan Segala Kemusykilan

Beritahu wakil anda jika terdapat sebarang kenyataan yang disebutkan dalam risalah ini yang belum dibincangkan atau diterangkan kepada anda. Usah teragak-agak untuk mengajukan soalan kepada wakil anda jika mempunyai sebarang kemusykilan.

Membuat pelaburan

Anda seharusnya membuat pelaburan hanya setelah benar-benar faham tentang produk tersebut dan yakin bahawa ia sesuai dengan keadaan anda. Ingatlah, pilihan pelaburan anda mesti sesuai dengan kedudukan kewangan semasa anda, matlamat pelaburan dan tahap toleransi risiko.

Jika Anda Bertukar Fikiran

Jika anda bertukar fikiran setelah membuat pelaburan, anda mempunyai pilihan untuk menarik diri semasa dalam tempoh dingin. Untuk amanah saham, anda boleh mendapatkan wang anda kembali termasuk sebarang bayaran jualan jika anda membatalkan pelaburan tersebut dalam tempoh tujuh hari selepas pembelian. Jika anda sedang membuat pelaburan tambahan ke dalam amanah saham milik anda, pilihan untuk membatalkan tidak diberikan kepada anda. Anda harus menanggung segala kerugian yang timbul dari kejatuhan nilai pasaran pelaburan anda. Sebarang peningkatan dalam nilai pasaran tidak akan dibayarkan kepada anda.

Untuk membatalkan polisi insurans, anda mempunyai tempoh dingin 14 hari daripada hari anda menerima kontrak polisi tersebut. Anda akan menerima bayaran balik sepenuhnya kecuali jika terdapat pembayaran perubatan dan sebagainya yang telah dibayarkan oleh syarikat insurans anda. Anda harus menanggung segala kejatuhan nilai pasaran polisi anda.

Ambil Pandangan Jauh

P
ilihan untuk pelaburan yang bersesuaian boleh meningkatkan kesejahteraan keadaan kewangan anda. Maka itu, ambillah masa dan berusahalah untuk membuat pilihan dengan teliti. Sebaik sahaja anda telah membuat keputusan yang rapi, pelihara pelaburan anda dan biarkan masa menyebelahi anda. Anda harus menyemak pelaburan anda dengan wakil anda secara tetap dan buatlah penyesuaian untuk memenuhi perubahan keperluan dan keadaan peribadi anda.

Hubungan Berfaedah

Setiap orang mempunyai keperluan yang berbeza-beza. Suatu pelaburan yang sesuai untuk orang lain mungkin tidak akan sesuai bagi diri anda. Bekerjasamalah dengan bank atau wakil penasihat kewangan anda dalam membuat pemilihan untuk pelaburan. Anda boleh mengurangkan risiko dan meraih faedah yang banyak daripada pelaburan anda.
Usulan yang khusus dari wakil dan dasar untuk usulan tersebut.

PENGENALAN
 

• Menguruskan dan mengendalikan semua hal berkaitan dengan biasiswa/pinjaman seperti mengiklankan tawaran biasiswa/pinjaman
• Mendapatkan borang permohonan biasiswa/pinjaman
• Membantu pihak penaja mengadakan temuduga
• Menyediakan dan mengatur taklimat pengisisan borang perjanjian
• Menghantar keputusan peperiksaan kepada penaja
Menguruskan pembayaran biasiswa/pinjaman melalui bank bagi pihak penaja

Biasiswa/pinjaman adalah ditawarkan oleh badan berkanun, Jabatan Perkhidmatan Awam (JPA), pihak swasta dan kerajaan-kerajaan negeri. Berikut adalah senarai penaja yang menawarkan biasiswa/pinjaman kepada pelajar-pelajar Diploma atau Sijil POLISAS iaitu:

1. Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN)
2. Kerajaan Negeri Selangor Darul Ehsan
3. Yayasan Pahang
4. Yayasan Negeri Kelantan
5. Yayasan Terengganu
6. Kerajaan Negeri Sabah
7. Lembaga Biasiswa Negeri Kedah
8. Yayasan Sabah
9. Yayasan Pelajaran Johor
10. Yayasan Negeri Melaka
11. Yayasan KUOK Berhad
12. Jabatan Kebajikan Masyarat
13. Kerajaan Negeri Pulau Pinang
14. Yayasan Negeri Perak
15. Yayasan Negeri Sarawak
16. Tabung Kebajikan Bekas Perajurit
17. Tabung Kebajikan Bekas Polis

Bursa

Apa dia Bursa Malaysia Bhd?

Bursa Malaysia Bhd yang dahulu dikenali sebagai Bursa Saham Kuala Lumpur Bhd, ialah syarikat yang memiliki:
 

            i)
               Bursa Malaysia Securities Bhd
            ii)
               Bursa Malaysia Derivatives Bhd
            iii)
               Bursa Malaysia Depository Sdn Bhd
            iv)
               Bursa Malaysia Securities Clearing Sdn Bhd
            v)
               Bursa Malaysia Derivatives Clearing Bhd.

Bursa Malaysia Bhd secara umumnya dipanggil sebagai “Bursa”.

Bursa Malaysia Securities Bhd
Bursa Malaysia Securities Bhd menyediakan kemudahan berdagang dalam securities (membeli dan menjual) kepada pelabur Malaysia. Sekuriti merupakan rujukan umum terhadap produk kewangan seperti saham, bon dan waran. Bursa Securities membolehkan pelabur berdagang sekuriti dalam persekitaran yang terancang dan telus. Kebanyakan urus niaga di Bursa Securities melibatkan saham-saham syarikat awam tersenarai.

Pelabur yang berdagang di Bursa Securities akan bertemu dengan dua papan yang dipanggil Papan Utama dan Papan Kedua. Pada asasnya, kedua-dua papan ini membezakan kedudukan modal syarikat yang tersenarai. Satu lagi aspek Bursa Securities ialah pasaran MESDAQ. Pasaran ini menyediakan platform untuk memperdagangkan saham-saham syarikat berasaskan teknologi dengan rekod prestasi yang minimum.Bursa Malaysia Derivatives Bhd

Bursa Malaysia Derivatives Bhd merupakan bursa yang memperdagangkan produk-produk derivatives. Derivatif ialah produk kewangan yang memperoleh nilainya daripada harga komoditi atau instrumen yang lebih asas. Misalannya, nilai niaga hadapan minyak sawit mentah diperoleh daripada harga minyak sawit mentah. Produk derivatif yang biasa ialah “niaga hadapan” dan “opsyen”. Di Bursa Derivatives, pelabur boleh mendapat kemudahan urus niaga derivatif yang sistematik dan cekap. Pada masa ini, ada lapan produk derivatif yang didagangkan di Bursa Derivatives:

;

Bil.	Produk derivatif	Instrumen pendasar/komoditi
1.	Niaga hadapan minyak sawit mentah (FCPO)	Minyak sawit mentah
2.	Indeks Komposit Niaga Hadapan Kuala Lumpur (FKLI)	Indeks Komposit Kuala Lumpur
3.	Indeks Komposit Opsyen Kuala Lumpur (OKLI)	Indeks Komposit Kuala Lumpur
4.	Kadar Tawaran Antara Bank Kuala Lumpur Tiga Bulan Kadar Faedah Niaga Hadapan (FKB3)	Kadar Tawaran Antara Bank Kuala Lumpur Tiga Bulan
5.	Niaga Hadapan Sekuriti Kerajaan Malaysia Tiga Tahun  (FMG3)	Sekuriti Kerajaan Malaysia Tiga Tahun
6.	Niaga hadapan Sekuriti Kerajaan Malaysia Lima Tahun  (FMG5)	Sekuriti Kerajaan Malaysia Lima Tahun
7.	Niaga Hadapan Sekuriti Kerajaan Malaysia 10 Tahun  (FMGA)	Sekuriti Kerajaan Malaysia 10 Tahun
8.	Niaga hadapan minyak isirung sawit mentah (FPKO)	Minyak isirung sawit mentah

Depositori Pusat dan Rumah Penjelasan

Bursa Malaysia Depository Sdn. Bhd
Dagangan saham di Bursa Securities tidak menggunakan kertas kerana tidak ada pertukaran sijil antara pembeli dan penjual. Urus niaga saham direkodkan dalam Akaun Sistem Depositori Pusat pelabur yang dikenali sebagai “Akaun CDS”, melalui satu sistem buku rekod iaitu sama dengan sistem debit dan kredit dalam akaun simpanan. Pengurusan semua akaun CDS dipertanggungjawabkan kepada Bursa Malaysia Depository Sdn Bhd.

Bursa Malaysia Securities Clearing Sdn Bhd
Semua transaksi perniagaan, termasuk dagangan sekuriti, mempunyai risiko pihak lawan iaitu risiko satu pihak mungkir janji. Risiko pihak lawan di Bursa Securities dikurangkan melalui Bursa Malaysia Securities Clearing Sdn Bhd (rumah penjelasan). Tujuan utama rumah penjelasan ialah bagi menjamin prestasi urus niaga sekuriti di Bursa Securities. Sebagai sebuah rumah penjelasan, Bursa Malaysia Securities Clearing Sdn Bhd memastikan semua sekuriti dan pembayaran dihantar dan diterima dalam tempoh transaksi T+3 yang telah ditetapkan

Bursa Malaysia Derivatives Clearing Bhd
Bursa Malaysia Derivatives Clearing Bhd ialah rumah penjelasan bagi Bursa Derivatives. Bursa ini meminimumkan risiko pihak lawan dan memastikan kelicinan penghantaran kontrak dan pembayaran derivatif di Bursa Derivatives.

Ramai pengguna berfikir memajak adalah satu cara yang mudah, cara yang selesa untuk meminjam wang. Ia memang betul jika anda dapat menebus balik barangan yang digadai. Namun anda boleh ditipu oleh pekedai pajak gadai yang tidak jujur. Oleh itu, anda perlu berwaspada supaya tidak tertipu/terpedaya.

 

Akta Pajak Gadai 1972

Akta Pajak Gadai 1972 telah diluluskan untuk menyeragarnkan undang-undang mengenai pajak gadai di seluruhMalaysia. Sebelum itu terdapat Enakmen-Enakmen yang berbeza-beza mengawal aktiviti pajak gadai di tiap-tiap negeri di Semenanjung Malaysia.

 

Definasi

 

a) Pemegang Pajak Gadai

 

Orang yang menjalankan perniagaan mengambil barang-barang sebagai pajak gadai digelar sebagai pemegang pajak gadai atau dalam bahasa lnggerisnya'pawn broker'. Ini termasuklah orang yang menerima barang seseorang lain sebagai cagaran untuk pernbayaran balik wang yang tidak lebih dari RM5,000 yang telah didahulukan. Sebagai contoh : A, seorang yang mempunyai wang telah meminjamkan RM100 kepada B yang memerlukan wang itu. Sebagai jaminan untuk pernbayaran balik wang itu, B meninggalkan dengan A sebentuk cincin emas. A di sini disifatkan sebagai seorang yang

menjalankan perniagaan mengambil barang barang sebagai pajak gadai. Begitu juga halnyadengan seseorang yang membeli atau menerima barang-barang dan meminjam kepada orang itu sejumlah wang tidak melebihi RM5,000 dengan satu perjanjian atau persetujuan bahawa barang itu boleh dibeli kembali atau ditebus berdasarkan syarat-syarat tertentu.

 

b) Pemajak Gadai

 

Akta mendefinisikan pemajak gadai sebagai seorang yang menyerahkan sesuatu barang untuk dipajak gadai kepada seseorang pemegang pajak gadai. Akta juga memperuntukkan bahawa golongan-golongan tertentu tidak boleh menjadi pemajak gadai. Ini termasuklah orang yang dalam keadaan mabuk dan juga orang di bawah umur 16 tahun. Seorang kanak-kanak misalnya tidak boleh disuruh oleh ibu bapanya membawa barang tertentu untuk digadaikan. Sekatan yang dikenakan ke atas golongan ini adalah berasaskan prinsip am undang-undang bahawa orang ini tidak berkeupayaan untuk melibatkan diri dalam apaapa transaksi undang-undang.

 

Kes Siti Menggadaikan Rantai Emasnya

 

1 ) Siti menggadaikan rantai emasnya untuk mendapatkan pinjaman RM150.00

 

2 ) Dia hanya dikenakan kadar faedah 2% sebulan dengan tambahan 50 sen untuk setiap pinjaman melebihi RM10.00.

 

3) Siti terpaksa membayar RM3.00 kadar faedah ke atas pinjaman setiap bulan. Pada bulan ke enam,

jumlah bayaran faedah tertimbun ialah RM 18.00. Ini bermakna bahawa selepas enam bulan Siti terpaksa membayar RM168.50 untuk menebus gadaiannya.

 

4) Jika Siti tidak menebus balik gadaiannya dalam tempoh 6 bulan ia boleh dilupuskan. Tetapi oleh kerana pinjamannya melebihi RM100 ia hanya dilakukan melalui lelongan oleh pelelong berlesen.

 

5) Siti boleh meminta tambahan masa selepas 6 bulan tempoh masa sudah berakhir. Tambahan

masa ini mestilah tidak melebihi 3 bulan dan dia boleh mendapatkan masa tambahan tersebut berulang kali.

 

6) Jika rantai emas Siti dijual dengan harga RM200.00, perbedaan antaranya dengan pinjaman ditambah dengan faedah (contohnya RM200.00 - RM168.50 = RM31.50) mestilah diserahkan kepada Siti. Siti mempunyai masa 4 bulan untuk menuntut wang tersebut. Siti mempunyai hak memeriksa buku jualan pelelong untuk mengetahui berapa nilai sebenar rantainya.

 

7) Lebihan RM31.50 adalah hak mutlak kepada Siti. Kedai pajak gadai dikehendaki memberitahu Siti

mengenai jualan itu melalui surat berdaftar dalam tempoh 7 hari dari had lelongan dan menghantar penyata menunjukkan lebihan berkenaan. Jika Siti tidak menuntut lebihan berkenaan dalam  tempoh 4 bulan, kedai pajak gadai berkenaan dikehendaki membayar wang lebihan tersebut kepada Mauntan Negara (Kerajaan) dalam masa 14 hari. Siti kemudiannya boleh menuntut lebihan itu dari Perbendaharaan.

Perlu Sentiasa Beringat

 

2. Selepas tarikh luput semua barangan yang digadai yang nilainya kurang dari $100 akan

menjadi kepunyaan kedai pajak gadai berkenaan dan bukan kepunyaan anda lagi.

3. Semua barang yang tidak ditebus yang nitainya melebihi $100 boleh dilelong oieh kedai pajak

gadai. Anda berhak mendapatkan baki wang yang tinggal dari jualan barang berkenaan selepas ditolak semua kos gadaian.

4. Pemegang pajak gadai perlu menghantar notis berdaftar kepada pemajak gadai mengenai tindakan untuk melelong barangan. Notis ini perlu diterima oleh pemajak gadai tujuh hari sebefum urusan pelelongan.

5. Pemajak gadai dinasihatkan untuk memberi alamat semasa apabila memajak barangan atau memaklumkan sebarang pertukaran alamat secara bertulis kepada pemegang pajak gadai.Ini adalah penting untuk memastikan notis-notis pemberitahuan peleiongan yang dihantar oleh pemegang pajak gadai sampai ke pemajak gadai.

6. Kedai pajak gadai adalah bertanggungjawab atas kehilangan atau kemusnahan akibat kecurian atau kebakaran.

8. Jika kedai pajak gadai mengenakan kadar faedah yang terlalu tinggi (lebih 2% sebulan) ke atas sesuatu pinjaman, anda boleh membawa perkara ini kepada pejabat Ketua Setieausaha Kementerian Perumahan dan Kerajaaan Tempatan.

9. Jika anda kehilangan resit/ tiket gadaian anda berhak mendapatkan salinannya secara percuma.

10. Jika anda merasa bahawa gadaian anda berkurang nilai atau jika kedai pajak gadai enggan menyerahkan gadaian anda, buatlah aduan kepada majistret. Majistret mempunyai kuasa untuk memerintah kedai pajak gadai untuk membayar gantirugi yang munasabah.

11. Pastikan kedai pajak gadai yang anda berurusan mempunyai lesen yang sah.

12. Semak buku catatan kedai pajak gadai untuk memastikan bahawa kandungannya adalah sama dengan surat pajak gadai yang anda terima

KREDIT Kredit : Beli sekarang, bayar kemudian

Membeli rumah secara ansuran, membuat pinjaman untuk membaiki rumah, membeli TV dengan cara sewa beli, membayar tambang tiket dengan menggunakan kad kredit adalah contoh-contoh kredit.

 

Jenis-jenis Kredit

Kemudahan kredit boleh diperolehi dari berbagaibagai sumber. Antaranya adalah seperti berikut:

Overdraf Bank

• Disifatkan sebagai pinjaman paling murah dengan syarat anda mempunyai akaun semasa dengan bank tersebut.
• Jumlah pinjaman dan bayaran bergantung kepada bank dan diuruskan melalui akaun anda.
• Pembayaran balik akan dikira sebaik sahaja anda memasukkan wang ke dalam akaun anda.

Pinjarnan Bank Biasa

• Diberikan kepada pelanggan-pelanggan bank sahaja dan dalam jumlah yang besar.
• Persetujuan bersama hendaklah diperolehi sebelum bayaran balik dibuat.

Pinjarnan Peribadi

• Sesiapa sahaja layak untuk mendapat pinjaman dan memerlukan jaminan daripada orang yang bukan menjadi kakitangan bank.

• Ditawarkan oleh kebanyakan kedai-kedai runcit yang membenarkan pengguna yang dikenali dan dipercayai untuk membeli secara hutang pada tahap yang tertentu.

• Dikeluarkan oleh bank, syarikat kewangan atau syarikat tanda kredit yang membenarkan anda mernbuat pembelian secara kredit atau pengeluaran tunai dengan had-had yang tertentu.
• Penyata akaun kad kredit yang menunjukkan sebarang transaksi yang berlaku dan jumlah baki hutang akan dihantar kepada pengguna setiap bulan.
• Pengguna boleh memilih untulk membuat bayaran balik bulanan minimum atau pun bayaran sepenuhnya.
• Kadar faedah dan caj-caj lain yang dikenakan adalah berbeza-beza di antara pengeluarpengeluar kad kredit. Oleh itu, berhati-hati dengan syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh sesuatu pengeluar.
• Pembayaran yang lewat akan dikenakan denda.
• Terdapat pasaraya-pasaraya dan stor-stor yang mengeluarkan kadnya sendiri.

• Kad caj pada umumnya memerlukan peng
• gunanya menjelaskan bayaran secara sekaligus bagi jumlah pembelian yang dilakukan dalam tempoh satu bulan. Bayaran secara ansuran biasanya tidak dibenarkan.

• Kemudahan pinjaman biasanya diatur oleh syarikat kewangan masing-masing bagi membolehkan anda membuat pembelian terhadap barang tertentu dan biasanya kadar faedah adalah lebih tinggi berbanding kadar faedah yang dikenakan oleh bank-bank.

• Menjual barang dengan pesanan melalui pos. Tempahan boleh dibuat melalui pos. Kadang kala, penjual menganggapnya sebagai tidak dikenakan faedah tetapi sekiranya dijumlahkan secara keseluruhan, jurnlahnya mungkin tinggi.

Pada masa ini, terdapat banyalk syarikat yang menawarkan kemudahan kredit atau pinjaman kepada orang ramai.

 

Sebagai pengguna, anda harus memerhatikan maklumat berikut dan membandingkan antara beberapa buah syarikat:

• kadar faedah (interest) yang dikenakan ke atas kredit. Faedah ini, dikenali sebagai APR (Annual Percent Rate) dan merupakan kos meminjam wang dikira. mengikut peratusan tahunan.
• harga asas (tunai) barang atau perkhidmatan yang dikehendaki.
• pendahuluan
• tempoh pinjaman
• jumlah dan kekerapan pembayaran balik
• jumlah keseluruhan pembayaran
• adakah apa-apa tawaran keselamatan (jaminan) terhadap pinjaman anda

Sekiranya terdapat maklumat yang tidak lengkap pada iklan-iklan, dapatkan maklumat lanjut daripada pihak yang menawarkan pinjaman.

 

Jangan terpedaya dengan kenyataan-kenyataan umum, seperti 'Kadar Rendah', 'Tanpa Faedah' dan sebagainya sebelum ia dapat dibuktikan dengan nyata.

 

Menandatangani Perjanjian

 

Perjanjian yang anda tandatangani adalah dokumen yang sah dari segi undang-undang. Jangan sesekali menandatangani borang kosong.

 

Berfikirlah sebelum anda menjadi penjamin.

 

Sekiranya anda menghadapi masalah untuk membayar, berbincanglah dengan syarikat kewangan berkenaan dengan segera.

 

Pastikan sama ada barang yang anda beli mempunyai insurans. Ini adalah untuk memastikan yang anda. mendapat ganti rugi sekiranya berlaku sesuatu ke atas barang anda.

Kebaikan Kredit

 

Kepada pelanggan terdapat beberapa kebaikan menggunakan kredit. Di antaranya:

 

a) Kredit membolehkan pelanggan meningkatkan taraf hidup mereka.

 

Jika wang tunai diperlukan untuk semua transaksi, ramai di antara kita mungkin fidak mampu memiliki kereta atau rumah sehinggalah kita mempunyai simpanan yang mencukupi.

 

b) Kredit boleh digunakan pada masa-masa kecemasan.

c) Pemulangan yang mudah dan perkhidmatan yang baik daripada penjual jika barang tertentu belum dibayar sepenuhnya.

 

Namun begitu, pembelian melalui kredit juga mempunyai beberapa keburukan.

 

Keburukan Kredit

 

a) Memberi kecenderungan membeli secara tidak dirancang atau berbelanja beriebihan.

b) Kredit melibatkan tambahan kos kewangan.

c) Menggunakan kredit mengikat pendapatan masa hadapan. Oleh kerana. masa hadapan adalah tidak pasti maka ia akan melibatkan risiko yang tidak diketahui.

d) Kredit boleh membebankan terutamanya jika berlaku perselisihan atau tunggakan pembayaran

e) Kredit boleh menyebabkan inflasi.

 

Panduan Untuk Menggunakan Kredit Secara Bijaksana

• Buat tinjauan ke atas beberapa sumber kredit untuk mendapatkan kos kredit yang terendah.
• Pastikan benar-benar bahawa anda akan mampu memenuhi tanggungan kewangan yang akan berbangkit.
• Gunakan kredit kepada perbelanjaan utama sahaja seperti pembelian rumah dan kenderaan.
• Baca kontrak pinjaman dengan teliti sebelum menandatangani.
• Jangan sekali-kali menandatangani borang kontrak kosong.
• Tentukan sama ada pernilikan serta-merta barang yang anda mahu miliki itu adalah berpatutan dengan kos kredit yang terpaksa ditanggung.
• Pastikan anda tidak meminjam dari pemberi pinjaman wang yang tidak berlesen.
• Pinjam pada jumlah yang terendah yang anda perlukan dan bukan pada jurnlah maksimum yang ditawarkan oleh pernberi pinjaman.
• Apabila membeli secara kredit pastikan anda mendapat mutu barang yang serupa dengan jika anda membeli secara tunai.
• Jelaskan dahulu pinjaman sedia ada sebelum membuat pinjaman yang baru.
• Pastikan bahawa anda akan diberitahu mengenai apa-apa bayaran tambahan.

Dapatkan maklumat lengkap mengenai polisi pinjaman jika anda tidak berupaya menepati bayaran dalam masa yang ditetapkan untuk mengelakkan kerugian jika barang berkenaan ditarikbalik.

PANDUAN SEWA BELI Apakah Sewa Beli?Barang-barang sewa beli

 

• Sewa beli ialah menyewa barang-barang dengan hak pilihan untuk membelinya. Pembayaran dibuat dengan cara ansuran.
• Anda ialah penyewa dan syarikat yang memberi pinjaman adalah pemunya.
• Hak milik akan hanya diperolehi oleh penyewa setelah semua bayaran dijelaskan.

 

a. Setiap barang yang dibeli mestilah menggunakan perjanjian yang berasingan. Perjanjian mestilah secara. bertulis.

b. Barang-barang yang saling melengkapi antara satu sama lain dan dijual dalam satu set adalah dianggap sebagai satu item.

 

Perjan

 

1

2.   Tarikh kuatkuasa perjanjian

3.         Alamat di mana barang yang dibeli di bawah Perjanjian Sewa Beli disimpan

4.    Harga tunai barang

5.    Wang cengkeram (tidak kurang 10% daripada cengkeram harga tunai)

6.   Bayaran penghantaran (jika ada)

7.    Bayaran pendaftaran kenderaan (jika ada)

8.    Insurans (jika ada)

9.    Bayaran khidmat dan faedah

10.        Kadar peratusan tahunan bagi bayaran khidmat danfaedah

11.    Baki asal kena dibayar   Jumlah kena dibayar   Jumlah dan bilangan ansuran serta tarikh bayaran

12.

13.

14.      Masa, tempat dan alamat syarikat atau wakil atau ejen yang berhak menerima bayaran ansuran

15.        Nama dan alamat penyewa dan pemunya

16.        Tandatangan pemunya dan penyewa

Bentuk dan Kandungan Perjanjian Sewa Beli jian sewa beli mengandungi butir-butir berikut : .       Deskripsi (keterangan/perihal) barang

Apabila anda membeli barang-barang tersenarai di bawah secara sewa beli, perjanjian yang ditandatangani adalah tertakluk kepada Akta Sewa Beli 1967:

 

1)    Semua barangan pengguna misalnya barang-barang yang dibeli untuk tujuan peribadi, keluarga dan isi rumah.

 

2)     Kenderaan bermotor iaitu:

• Kenderaan orang-orang cacat
• motosikal
• kereta termasuk teksi dan kereta sewa
• kenderaan barang-barang (berat maksimum dengan muatan yang dibenarkan tidak melebihi 2,540 kg)
• bas termasuk bas berhenti-henti.

 

Apabila anda membeli secara sewa beli anda sebenarnya membayar harga tunai barang tersebut dan faedah yang dikenakan atas jumlah pinjaman.

 

Andaikan anda membeli sebuah televisyen berharga RM1500 dengan bayaran pendahuluan sebanyak RM300. Anda meminjam RM1200 dengan tempoh bayaran balik selama 12 bulan (1 tahun). Kadar faedah yang dikenakan ialah 10% setahun. Pengiraan bayaran bulanan adalah seperti berikut:

 

Pengiraan Bayaran Bulanan

    Harga tunai         RM 1500

    Tolak deposit         RM 300

    Jumlah pinjaman     RM 1200

Jumlah faedah untuk tempoh pinjaman 1 tahun pada

kadar 10% setahun = RM 1200 x 10 x 1

                                        100

                             =   RM120

 

Jumlah kena dibayar = Jumlah pinjaman + Jumlah faedah

                               = RM1200 + RM120 RM1320

 

Bayaran ansuran      = Jumlah kena dibayar

                                   Tempoh bayaran

 

                               = RM1320 = RM110

                             12